赵律师支招：老人拿儿子死亡赔偿金误买95万元天价保险，   如何依法争取全额退保 

事件背景

2025年8月2日，河南知名民生节目“小莉帮忙”报道了一起农村老人误买天价保险的新闻，引发广泛关注。节目中，69岁的农村老人称自己是种田的农民工，年收入不足2万元。他用儿子的死亡赔偿金投保了一份终身寿险，原以为19万元是一年内交齐的保费，最近才得知19万元仅是第一年保费，需每年交19万、连续交满5年，合计保费高达95万元。

老人的女儿表示，家庭根本无力承担如此高额的保费。更令人质疑的是，4份《保险合同》中分别记载投保人（老人）的年收入为30万和60万，与老人实际年收入不足2万的情况严重不符。

协商过程中，保险公司拿出录音录像称年收入信息是老人自己提供的，保险合同对交费方式约定清晰，且老人自愿签字，主张销售过程合法合规。最终，主持人小莉无奈只能要求保险公司自查是否存在其他销售问题。

赵律师法律支招：如何争取全额退保？

老人缺少销售误导的直接证据，是否就只能承认销售过程合法合规？赵律师从保险公司核保义务和产品适当性角度，给出以下维权建议：

一、主张保险公司未履行核保义务，存在主要过错

即使年收入信息是老人提供的，根据《保险销售行为管理办法》第二十一条以及保险公司内部核保规则，保险公司仍有义务认真核实投保人的收入情况，并提供与其风险特征、保费承担能力相匹配的保险产品。
实践中，通常需遵循“理赔金额不超过年收入10倍、年度保险费不超过年收入20%”的合理标准。而本案中，合同分别记载老人年收入30万与60万元，存在前后矛盾保险公司却未进一步核实。此外，即使按年收入60万元核保，四份保单总计年交保费19万元，也超过了60万元的20%即12万元，超过合理标准，保险公司更应慎重对待。
      因此，可认定保险公司为追求成交未认真核实老人收入情况，提供远超其承受能力的保险产品，存在较大过错，应承担主要责任。老人有权依据此主张解除保险合同，并要求全额退保。

二、要求保险公司提供犹豫期回访记录，核查是否履行告知义务

保险公司提供的投保时录音录像不等于销售过程完全合法合规，因其无法完整记载代理人与投保人的全部对话。根据《人身保险业务基本服务规定》第十四、十五条规定，保险公司必须建立回访制度，在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，明确告知投保人交费方式、犹豫期内退保权利等核心事项。
      若保险公司未能提供有效回访记录，或回访未充分履行告知义务，老人可主张保险公司未依法完成销售流程，以此为依据争取全额退保。

类案推荐

刘某是年收入10万元的农民，投保时受保险业务员唆使填报年收入100万元，累计购买21份保险，已支付保费82万元，且往后每年仍有巨额保费需支付。
     人民法院审理认为，保险代理人与刘某是熟人，明知其真实收入却存在夸大宣传、诱导不如实填报等消费误导情形；保险公司存在监管疏漏，未履行妥善核保义务，应承担主要责任。最终判决刘某有权解除保险合同并获退全额保费。

法条链接

《保险销售行为管理办法》第二十一条

保险公司应当通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，根据前述信息确定该投保人可以购买本公司保险产品类型和等级范围，并委派合格保险销售人员销售该等级范围内的保险产品。
      保险中介机构应当协助所合作的保险公司了解前款规定的投保人相关信息，并按照所合作保险公司确定的该投保人可以购买的保险产品类型和等级范围，委派合格保险销售人员销售该等级范围内的保险产品。

《人身保险业务基本服务规定》

第十四条　保险公司应当建立回访制度，指定专门部门负责回访工作，并配备必要的人员和设备。
     第十五条　保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。回访应当包括以下内容：
（一）确认受访人是否为投保人本人；
（二）确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人和被保险人是否按照要求亲笔签名；
（三）确认投保人是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示的内容；
（四）确认投保人是否知悉保险责任、责任免除和保险期间；
（五）确认投保人是否知悉退保可能受到的损失；
（六）确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利；
（七）采用期缴方式的，确认投保人是否了解缴费期间和缴费频率。
人身保险新型产品的回访，中国保监会另有规定的，从其规定。

新闻链接

1. 1. https://k.sina.com.cn/article_1644855075_m620a7f2305301wbbo.html
2. 2.https://www.douyin.com/search/%E6%B2%B3%E5%8D%97%E6%B0%91%E7%94%9F%E9%A2%91%E9%81%93%E8%8A%82%E7%9B%AE%E5%9B%9E%E6%94%BE%E5%B0%8F%E8%8E%89%E5%B8%AE%E5%BF%99?modal_id=7533929120334466331CSO140DCSO140D